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马玉珍:保险是财富传承中生命周期、跨经济周期等等最具普适性的工具

本文来源于财经网 2018-06-03 10:15:24 我要评论(0
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隆安律师事务所财富管理首席律师 马玉珍

“随着经济社会和家族企业创造财富的减缓,未来中国财富管理市场将呈现五大发展趋势,首先产品的类型将会从固定收益产品向权益类产品转变,从短期投资向长期投资转变,从中国配制向全球配制转变,从单一产品投资向资产配制转变,以及从第一代创富人群的财富管理向二代的守富人群转变。”,6月2日,隆安律师事务所财富管理首席律师马玉珍在2018资产管理发展高峰论坛上如此表示。

马玉珍的一个结论是:保险是财富传承中生命周期、跨经济周期等等最具普适性的工具。

谈中国式财富管理的趋势和风险,马玉珍认识,中国式财富管理从投资收益主导的1.0时代,已经到实现客户人生的自由、自主、自在的2.0时代。财富管理处于历史的交汇期,根据自身偏好和风险承担能力主动配制,与我们的财富管理机构而言,面对政策红利的消失,从产品销售转向财富管理增值服务,帮助客户设计以及整个生命周期相关的事物,包括投资运营、医疗养老、遗产等等方面,个性化定制,全面满足客户的需求。

马玉珍强带哦,财富保障是最重要的理财目标,财富传承已经到了综合金融阶段,客户的资产配制意识明显增强,资产配制的比例也在不断的发生变化。未来一到两年,资产配制趋于保险的上升趋势巨大,随着资管新规的出台,打破刚兑,有人说中国是银行理财亡于2018年。未来财富管理更需要五大智慧。

他还指出,未来财富管理机构要懂投资理财,懂法律知识,更要懂情感管理、教育管理等等,以便建立维护和客户之间的长期信赖关系,并抓住机遇。新时代财富管理法商知识的学习已经成为财富管理人员的标配,越来越多的财富管理机构和从业人员已经意识到法律知识的重要性,纷纷进行法律专业课程的培训。

以下为发言实录:

马玉珍:尊敬的各位来宾大家下午好!我是马玉珍,非常高兴、非常荣幸受到大会主办方的邀请,做今天的分享!

昨天是儿童节,大朋友、小朋友、老顽童都很开心。今天我们在这样一个场合谈这个财富管理,我们说传承怎么传,就更有意义。

我首先请大家想两个问题,第一个问题,您幸福吗?在座的每个人都是洋溢着幸福的模样,各位都是社会的精英,有慢慢的成就感、幸福感、获得感。

第二个问题,您有烦恼吗?有一句话说穷人就是一个烦恼,就是没钱,富人有很多的烦恼。高净值人群的烦恼有哪些?大家可以想想自己是不是有这些烦恼。对于我们高净值人群来讲都是有钱惹的祸。这些烦恼是什么?是缺乏财富管理传承的安全感,新时代下中国式的财富管理应该有哪些方面?应该包括投资管理、保值增值等等,今天我们从三个方面来谈,第一谈一下中国式财富管理的趋势和风险。

改革开放40年,随着国家经济和社会的发展,造就了一批又一批财富神话。中国式财富管理从投资收益主导的1.0时代,已经到实现客户人生的自由、自主、自在的2.0时代。财富管理处于历史的交汇期,根据自身偏好和风险承担能力主动配制,与我们的财富管理机构而言,面对政策红利的消失,从产品销售转向财富管理增值服务,帮助客户设计以及整个生命周期相关的事物,包括投资运营、医疗养老、遗产等等方面,个性化定制,全面满足客户的需求。比如说大额保单等等。当财富管理市场趋向更高成熟度的时候,财富管理将进入3.0时代,真正实现家族有序,基业常青。中国的财富管理行业未来的发展可能性,更好的服务于中国的人群。

第二,我们看一下财富管理是什么?随着经济社会和家族企业创造财富的减缓,未来中国财富管理市场将呈现五大发展趋势,首先产品的类型将会从固定收益产品向权益类产品转变。从短期投资向长期投资转变,从中国配制向全球配制转变,从单一产品投资向资产配制转变,以及从第一代创富人群的财富管理向二代的守富人群转变。

这是2017年发布的2017中国私人财富报告,高净值人群十年间翻了三倍,财富保障是最重要的理财目标,财富传承已经到了综合金融阶段,客户的资产配制意识明显增强,资产配制的比例也在不断的发生变化。未来一到两年,资产配制趋于保险的上升趋势巨大,随着资管新规的出台,打破刚兑,有人说中国是银行理财亡于2018年。未来财富管理更需要五大智慧。

根据《胡润百富》显示,最重要的是文化传承和财富传承,说明需求在不断的增加,而信息的不对称,大量的需求还在沉睡。我们作为专业的机构,专业的人士,专业的服务提供大有可为。

提到财富管理,我们看一下新时代财富管理的风险,财富管理就是识别风险的过程。我们无法预知明天和意外哪个会先来,但是我们可以通过财富管理有效的规避风险,最大限度的保护家族财富安全。有了财富管理,无论是面临全球经济和政治环境的蝴蝶效应,还是我们生活中的遭遇突如其来的黑天鹅事件,还是灰犀牛事件,比如说供应链资产的混同等等,在我们面临这些事件的时候,我们都能拥有自信。我们提到财富管理风险,对于高净值人群和企业家而言,企业家个人,企业家家人和企业家的企业,每一个维度都意味着不同的风险。无外乎就是婚姻风险、传承风险、税收风险等等,所有的风险都会通过法律的形式呈现出来,所以家族财富管理,传承面临的主要风险就是法律风险,所以对于法律风险进行及时和市场的管理很重要。

未来财富管理机构要懂投资理财,懂法律知识,更要懂情感管理、教育管理等等,以便建立维护和客户之间的长期信赖关系,并抓住机遇。

我们下面谈的是财富管理中保险的功能。谈到财富管理自然离不开财富管理工具,在座的很多都是财富管理的专家,所以说对财富管理工具也是耳熟能详。但是我们说任何一个财富管理的工具都有它强大的一面,但是也有它天然的不足。遗嘱效益是最大的风险,遗嘱也无法逼债等等。我们再说信托,信托可以和人类想像力相匹配的产品,它有很多的优势,但是信托的高门槛注定了其服务于财富金字塔顶端的高端用户,并不具普适性。任何一个工具都无法解决所有的问题,未来的财富管理工具的配制,一定是1+1+2+N,1一定是保险,是未来财富管理中的标配。我们说财富管理有三大核心,资产管理、资产变现、财富架构,但是这三个核心都离不开一个周期,这个周期就是生命周期。高净值人群需要考虑到自己的生命周期,同时还要考虑家庭成员的生命周期,通过管理来对冲风险。比如说企业经营风险,婚恋风险,养老风险等等,而保险无疑是一个人和家庭成员全生命周期中对冲风险最具普世性的工具。具体体现在保险,特别是大额的寿险,在婚姻、财富传承、资金流通、杠杆功能、投资功能、移民句话等需求中发挥了不可替代的作用。这也是高净值人群日益青睐保险作为资产配制的工具重要的原因之一。

我们可以得出一个结论,保险是财富传承中生命周期、跨经济周期等等最具普适性的工具。

下面我们进入第三个板块,我们通过两个案例来看一看财富管理中我们会得到哪些启示。

第一个案例,这个老李春平本人,我们看看他年轻时候的风采,他有近百亿的资产,因为失能被身边的人抛弃。原因就是李春平没有财富管理造成的。其实他出现这种失能的情况下,随着未来房地产税也好,遗产税也好,他的资产也会出现缩水的状况。第二个,他自身并没有重视自己的生命周期,更没有考虑到家庭成员的生命周期。抚养未成年子女是我们每个人应尽的社会义务和责任,但是他没有做到,他一年租金的收入5000万,为孩子一个保险,或者设立一个信托,都可以保障孩子的健康成长。即使他身体出现状况,即使他失能,他的爱一直都在,不曾缺席,会陪伴孩子成长。这是第一个案例带给我们的启示。

第二个案例我们讲一下和中产比较接近的一个案例,武某在经历一个离婚之后在一个网站认识了刘某,很快谈婚论嫁。这时候签一个婚前财产协议,双方签署财产协议以后,然后就出国渡蜜月,从认识到度蜜月,很快时间就突然去世了。女方很快提出诉讼,要求财产都归他所有。被告人不仅白发人送黑发人,同时要应对诉讼,而且面临无人养老的状况。一审法院认定婚前协议是赠与,认为赠与没有完成。但是我们来看,武某经过两次婚姻,给前妻20%,后面的妻子拿走30%,两次婚姻丢了财富,而且把命也丢了。

大家第一时间会想到一个人,这个案子和这个案子相似,都是通过婚恋网站认识,都是在很短的时间结婚,都是男主突然的死亡,同时面临白发人送黑发人的困境。这让我们怀疑自己的人生,在现实中有一些人不择手段追求自己的财富,确实是没有道德的下限。

我们的高净值人群其实更是弱势群体,拥有财富的人缺乏财富管理和规划,不仅被财富所害,而且还牵扯到未能对子女赡养的义务。我们要善于运用已有保险、信托的方法,在这个案例里面,为了避免出现白发人送黑发人的情况出现,可以购买意份大额的寿险,受益人是父母。如果出现意外,父母可以拿到巨额的保险金,解决养老安全问题。

通过这两个案例我们可以进行一个总结,说财富管理是家族传承的根本,可以通过保险和信托进行合理的规划。无论你是什么样的财富结构,还是你处于什么生命周期,或者什么样的家庭结构,财富管理都是刻不容缓的事情。财富管理涉及到客户身份的确认,婚前关系、家庭财富保护、财产增值报纸、家庭传承规划等方方面面的内容,涉及到财产赠与、保险规划、税务规划等等多个工具的使用。财富管理的本质是什么?财富管理的本质是利用法律之力、专业之力、信任之力,让财富更安全、更长远、更可控。

我们无论是创富、守富还是恒富,都是法律关系的体现。所以我们说法律是财富管理的基石,保险不仅仅是一个金融工具,更是一个法律工具,体现的是保险法律关系。一份人寿保险,不仅要受到保险法的约束,还要收到婚姻法、责任法、甚至刑法的约束。保险合同的条款、内容不懂,就不能理解保险背后的内容,如果不熟悉相关的法律条文和法律的原理,就是盲人摸象,提供的客户规划就存在一定的缺陷。

新时代财富管理法商知识的学习已经成为财富管理人员的标配,越来越多的财富管理机构和从业人员已经意识到法律知识的重要性,纷纷进行法律专业课程的培训。我们很期待未来,未来已来!无论你是否愿意,各种税是匆匆而来,但是迟早还是要来的。我们看看未来发展的形势,包括递延养老保险等等的事情。有人继承了巨额财产,但是婚姻失败,有人经营失败,有人在婚姻中获取了巨额的财富,有人在意外永远的离开这个世界。生命是最伟大的地方,就是通过我们相互传递的善意,让这个世界变得更美好。而家庭是世界上最伟大的企业之一,您是一家之主,您用什么计划来保护这个企业的财产呢?这个财富管理计划加入和不加入,都会对自己和家人产生重大的影响。财富管理计划对于我们每个人来讲都是很好的工具。

最后我送给大家一句话,我们相信财富管理的人,都能看见看不见的风景,谢谢大家!

(编辑:许楠楠)
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